Une retraite sereine se prépare dès aujourd’hui
Préserver votre niveau de vie, alléger votre fiscalité, anticiper la transmission : les atouts d’une retraite préparée à temps.
- Premier rendez-vous gratuit et sans engagement
- PER, assurance-vie et SCPI comparés en toute indépendance
- Cabinet CIF, membre de l’ANACOFI
Les enjeux
Pourquoi préparer sa retraite dès aujourd’hui ?
Vieillissement de la population, allongement de l’espérance de vie : le rapport entre actifs et retraités se dégrade d’année en année, et le niveau relatif des pensions avec lui. Anticiper, c’est se donner les moyens de maintenir son niveau de vie une fois la vie active terminée.
Une démographie sous tension
En 1950, la France comptait plus de 5 personnes potentiellement actives pour un seul retraité. Avec le vieillissement de la population, ce ratio se dégrade progressivement : les départs à la retraite ne sont plus compensés par l’arrivée de jeunes actifs sur le marché du travail.
Un taux de remplacement en baisse
Le taux de remplacement, c’est-à-dire le rapport entre la pension perçue au départ à la retraite et le dernier revenu d’activité, diminue au fil des réformes. Sans compléments de revenus, le passage à la retraite se traduit par une baisse durable de votre niveau de vie.
Le temps, votre meilleur allié
Plus vous commencez tôt, plus l’effort mensuel est faible et plus les intérêts capitalisés travaillent pour vous. Épargner de manière progressive, tout au long de la vie active, reste la façon la plus indolore de se constituer un capital pour demain.
Anticipation
Anticiper la baisse de revenus pour ne pas la subir
Pour ne pas vous retrouver en situation délicate au passage à la retraite, l’essentiel est de prendre les devants au plus tôt : constituer, pendant la vie active, des placements qui prendront le relais de vos revenus professionnels.
- Estimez votre future pension et l’écart à combler pour maintenir votre niveau de vie.
- Complétez votre pension par des rentes ou des retraits en capital issus de placements dédiés.
- Lissez votre effort d’épargne avec des versements programmés : automatiser des contributions régulières instaure une discipline d’épargne sans effort et évite les décisions impulsives.
- Réduisez vos impôts dès maintenant grâce à la déduction des versements effectués sur votre PER.
Nos solutions
Trois piliers pour construire vos revenus de demain
Cabinet indépendant, nous combinons trois enveloppes complémentaires selon votre âge, votre fiscalité et votre besoin de disponibilité. Nos conseillers de Caen, Paris et Metz comparent pour vous les contrats de nombreuses compagnies et sociétés de gestion.
PER : épargner pour la retraite en réduisant vos impôts
Créé par la loi Pacte en 2019 pour remplacer le PERP, le contrat Madelin, l’article 83 et le PERCO, le Plan d’Épargne Retraite vous constitue une retraite complémentaire par capitalisation, avec un avantage fiscal immédiat.
- Versements déductibles du revenu imposable à hauteur de 10 % de vos revenus annuels, pour les salariés comme pour les indépendants (TNS)
- Sortie flexible au moment de la retraite : en capital, en rente, ou les deux
- Gestion pilotée à horizon : dynamique en début de carrière, sécurisée à l’approche du départ
- Déblocage anticipé possible, notamment pour l’achat de la résidence principale ou en cas d’accident de la vie
Assurance-vie : la souplesse avant tout
Principale alternative au PER, l’assurance-vie a l’atout d’être déblocable à tout moment, sans attendre le départ à la retraite. 1 884 milliards d’euros y sont investis en France, pour sa grande liberté de gestion comme pour sa fiscalité avantageuse.
- Capital disponible à tout moment, par rachat partiel ou total
- Large choix de supports : fonds en euros, unités de compte, immobilier
- Fiscalité avantageuse sur les gains et cadre privilégié pour transmettre votre patrimoine
SCPI : des revenus locatifs sans contrainte de gestion
La pierre-papier permet d’investir dans un patrimoine immobilier diversifié et de percevoir des revenus potentiels réguliers, un complément appréciable une fois à la retraite, avec en prime une valorisation possible du capital sur le long terme.
- Revenus potentiels versés mensuellement ou trimestriellement, en relais de votre pension
- Diversification sur de nombreux immeubles et locataires : bureaux, commerces, résidentiel
- Gestion entièrement déléguée à la société de gestion, ticket d’entrée bien inférieur à un achat en direct
Pour qui, quand ?
À quel moment et à quel rythme épargner pour votre retraite ?
Il n’existe pas d’âge unique pour bien faire : chaque situation appelle sa stratégie. Une certitude en revanche, plus vous commencez tôt, plus la capitalisation travaille pour vous.
- Jeune actif : en commençant dès le début de votre vie professionnelle, vous profitez de la montée des marchés sur le long terme et constituez un capital plus important.
- Tranche d’imposition de 30 % ou plus : la déduction des versements PER produit son plein effet, et l’économie d’impôt croît avec votre tranche.
- Versements modulables : aucun versement obligatoire, vous ajustez vos contributions à vos revenus et à votre capacité d’épargne tout au long de votre carrière.
- Proche de la retraite : il n’est jamais trop tard, nous adaptons les enveloppes et sécurisons progressivement votre capital.
Notre démarche
Votre stratégie retraite en quatre étapes
Du premier bilan au suivi dans la durée, un accompagnement structuré, à Caen, Paris, Metz ou en visioconférence.
Bilan retraite complet
Analyse de votre situation, de vos droits acquis et de vos objectifs : nous estimons votre future pension, votre taux de remplacement et l’écart de revenus à combler.
Stratégie sur mesure
Répartition entre PER, assurance-vie et SCPI selon votre fiscalité, votre horizon et votre besoin de disponibilité, avec une simulation chiffrée de chaque scénario.
Mise en place
Souscription des contrats sélectionnés parmi nos partenaires, mise en route des versements programmés et, si vous le souhaitez, d’une gestion pilotée à horizon.
Suivi dans la durée
Points réguliers avec votre conseiller dédié : arbitrages, sécurisation progressive du capital et préparation de la sortie, en capital ou en rente, ainsi que de la transmission.
FAQ
Vos questions sur la préparation de la retraite
À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Le plus tôt possible : en épargnant dès le début de la vie active, vous profitez de la montée des marchés sur le long terme et l’effort mensuel nécessaire est bien plus faible. Cela dit, il n’est jamais trop tard : à l’approche du départ, nous privilégions des solutions plus sécurisées et rapidement productives de revenus, comme les SCPI ou le fonds en euros de l’assurance-vie.
PER ou assurance-vie : que choisir pour préparer sa retraite ?
Les deux enveloppes sont complémentaires. Le PER offre une déduction fiscale immédiate de vos versements, mais l’épargne reste en principe bloquée jusqu’à la retraite. L’assurance-vie ne procure pas d’avantage à l’entrée, mais votre capital reste disponible à tout moment et sa fiscalité est avantageuse. Le bon dosage dépend de votre tranche d’imposition, de votre horizon et de votre besoin de liquidité : c’est précisément l’objet de notre bilan retraite.
Les SCPI sont-elles adaptées pour un complément de retraite ?
Oui, c’est l’un de leurs usages privilégiés : les SCPI distribuent des revenus potentiels réguliers, versés mensuellement ou trimestriellement, sans aucune contrainte de gestion locative. Elles diversifient votre patrimoine sur de nombreux immeubles (bureaux, commerces, résidentiel) avec un ticket d’entrée bien inférieur à un achat en direct. Comme tout placement immobilier, elles s’envisagent sur le long terme et comportent un risque de perte en capital.
Puis-je récupérer mon épargne retraite avant l’âge de départ ?
Tout dépend de l’enveloppe. Sur un PER, l’épargne est en principe bloquée jusqu’à la retraite, mais la loi prévoit des cas de déblocage anticipé : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, expiration des droits au chômage ou surendettement. L’assurance-vie, elle, reste disponible à tout moment par rachat partiel ou total. C’est pourquoi nous combinons souvent les deux enveloppes.
Où faire un bilan retraite à Caen ou en Normandie ?
TH2 Patrimoine accompagne ses clients à Caen et dans tout le Calvados et la Normandie, ainsi qu’à Paris et à Metz. Le premier rendez-vous, en agence ou en visioconférence, est gratuit et sans engagement : nous estimons ensemble votre future pension et bâtissons votre stratégie de compléments de revenus. Prenez rendez-vous.
Parlons de votre projet
Étudions votre projet retraite
Bilan retraite complet, ouverture d’un PER ou d’une assurance-vie, investissement en SCPI : un conseiller vous rappelle sous 24 h ouvrées pour construire votre stratégie.
- Un premier échange gratuit et sans engagement
- Une réponse sous 24 h ouvrées
- Un conseiller dédié à Caen, Paris ou Metz
TH2 Patrimoine — Conseiller en Investissements Financiers (CIF), membre de l’ANACOFI, association professionnelle agréée par l’Autorité des Marchés Financiers (AMF). Enregistré à l’ORIAS (n° 22007516) en tant que Courtier en Assurance, activité régulée par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR). Tout investissement comporte des risques de perte en capital. Les informations présentées sur cette page ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé : rapprochez-vous de votre conseiller pour une étude adaptée à votre situation.
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Prenons quelques minutes pour explorer vos objectifs et comprendre vos projets. Un conseiller TH2 Patrimoine vous répond à Caen et dans toute la Normandie, ainsi qu’à Paris et Metz.